החינוך הפיננסי בבתי הספר פשוט לא עובד. זו הסיבה מדוע

כדי להתמודד עם החרדה הנפוצה מפני כסף, אל תגידו לילדים מה צריך לעשות - פשוט, הראו להם

כשאני מלמד סטודנטים לכלכלה, אני מקפיד תמיד לומר להם שכעת הם אולי לומדים להבין כלכלה, אך כנראה שרובם לא באמת יבינו איך מתנהג כסף. "אבל למדנו בתיכון חינוך פיננסי", הם משיבים לי. ואני עונה להם בצער שהם לא הבינו כלום.

הנתונים ברורים למדי. אנשים פוחדים מכסף. רבים לא עושים משא ומתן פעם בשנתיים־שלוש לגבי דמי הניהול בקרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וקופת הגמל וכך מפסידים מאות אלפי שקלים בטווח ארוך. רבים עדיין משלמים עמלות לבנק ורבים מאוד נמנעים מבדיקה תקופתית לגבי האפשרויות למחזור המשכנתא. למעשה, רוב האנשים גם מתרחקים מהשקעות, שיכולות להיות מנוף פיננסי חשוב למשפחה.

אז למה בעצם זה לא עובד? התשובה נעוצה בכך שידע לא משנה התנהגות. אם תסבירו לקולגה שלכם בעבודה שסיגריות מזיקות לבריאות, זה לא יגרום לו להפסיק לעשן

בעבר האמינו שזה פשוט עניין של העדר ידע כלכלי, שברגע שילדינו ילמדו את מושגי היסוד הם יהיו מוכנים לחיים, מצוידים באוריינות פיננסית. עד לא מזמן ניסו להסביר לנו שאם רק אנשים יקבלו חינוך פיננסי, הכל ייראה אחרת. זו היתה המחשבה והיא התבררה כטעות ענקית.

מחקר שנערך באוניברסיטאות רוטרדם, וירג'יניה וקולורדו הראה שההשפעה של חינוך פיננסי איכותי לילדי בית ספר היתה קצרת מועד, וגם עם אפקט חלש מאוד. מחקר זה הוא רק דוגמה אחת קטנה. מטא־אנליזה הראתה כי חינוך פיננסי משפיע על התנהלות עם הכסף בשיעור של 0.1% — שיעור אפסי לגמרי. במלים אחרות: שעות הלימוד של כלכלה ושל מונחי יסוד כלליים פשוט לא מועילים. ולמרות שהמחקר מראה באופן ברור שחינוך פיננסי פשוט לא עובד, אני שומע שוב ושוב את הקריאות להנחילו בבתי הספר ובקרב הציבור.

אוריינות כלכלית לילדים. להתחיל כמה שיתר מוקדם

אז למה בעצם זה לא עובד? התשובה נעוצה בכך שידע לא משנה התנהגות. אם תסבירו לקולגה שלכם בעבודה שסיגריות מזיקות לבריאות, זה לא יגרום לו להפסיק לעשן. כך גם בהתנהלות פיננסית, המפתח לשינוי התנהגות הוא בפיתוח מנגנוני פעולה אפקטיביים.

אפשר ללמד זוג את השיטה הטובה ביותר לתקשורת בריאה וליישוב מחלוקות, אפשר ללמד מנהלים את הטכניקה הטובה ביותר לניהול זמן ומשימות, אך אם לא תסייעו לאנשים לייצר מנגנונים — תישאר רק התיאוריה. אין צורך במנגנונים מורכבים: זו יכולה להיות שעה אחת בשבוע או כמה שעות חודשיות יחד עם בן או בת הזוג או חבר טוב כדי לעבור על החשבונות. ניתן לבחור כלי דיגיטלי, כמו אפליקציה שמספקת תזכורות ומסייעת לכם לראות מול העיניים את מאזן ההכנסות מול ההוצאות, קורס מקוון שיפשט לכם את התמונה, או אפילו יועץ מלווה לכלכלת המשפחה.

ללא הטמעה של מנגנונים בזמן הלמידה, שום הדרכה לא תהפוך לשינוי הרגלים. במלים אחרות: מה שנחוץ לנו הוא חינוך פיננסי שמשולב עם הבנת העקרונות לשינוי התנהגות. זהו האתגר של החינוך הפיננסי לדור הבא שילדינו כל כך צריכים אותו ושימנע אסונות כלכליים ממשפחות רבות בישראל.